දෙසැම්බර් 16, 2022 – ටොරොන්ටෝ: තමන්ට ලබා ගත හැකි විශාලතම උකස සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමට බලාපොරොත්තු වන සමහර කැනේඩියානු නිවාස ගැනුම්කරුවන් මෙම සතියේ ආතති පරීක්ෂණය නොවෙනස්ව තබා ගැනීමට ගත් තීරණයෙන් කලකිරීමට පත් වන්නට ඇත.
මූල්‍ය ආයතන අධිකාරී කාර්යාලය (OSFI) බ්‍රහස්පතින්දා උකස් ආතති පරීක්ෂණය පිළිබඳ වාර්ෂික සමාලෝචනයේදී කියා සිටියේ ෆෙඩරල් නියාමනය කරන ලද ණය දෙන්නෙකුගෙන් ඔවුන්ගේ සැබෑ කොන්ත්‍රාත්තු අනුපාතයට වඩා ඉහළ මිලකට සුදුසුකම් ලැබීමට කැනේඩියානුවන් තල්ලු කරන තීරුව අඩු නොකරන බවයි.
නමුත් පළාත් මට්ටමින් නියාමනය කරන ලද ආයතනවලට උකස් අයදුම්කරුවන් ෆෙඩරල් ආතති පරීක්ෂණයකට ලක් කිරීමට අවශ්‍ය නැත, සමහර කැනේඩියානුවන්ට OSFI විසින් අනාරක්ෂිත නිෂ්පාදන සඳහා තීරුව වටා මාර්ගයක් හෝ මුදල් දෙපාර්තමේන්තුව විසින් පවත්වාගෙන යනු ලබන රක්ෂිත උකස් සඳහා ගැලපෙන ප්‍රමිතියක් ලබා දෙයි.
විකල්ප ණය දෙන්නන් මොනවාද, මෙම ආයතනවලට උකස් ආතති පරීක්ෂණය මඟහරිමින් නිවාස හිමිකම සඳහා ශක්‍ය මාර්ගයක් ලබා දිය හැකිද? මෙන්න ඔබ දැනගත යුතු දේ.
විකල්ප ණය දෙන්නෙකු යනු කුමක්ද?
විකල්ප ණය දෙන්නෙකු සාමාන්‍යයෙන් කැනඩාවේ වරලත් බැංකුවක් නොවන ඕනෑම ආයතනයකට යොමු කරයි. මෙයට කැනඩාවේ පළාත් මට්ටමින් නියාමනය කරනු ලබන පුද්ගලික ණය දෙන්නන් සහ ණය සංගම් ඇතුළත් වේ.
කැනඩාවේ එවැනි ආයතන 210ක් නියෝජනය කරන Canadian Credit Union Association (CCUA) හි රාජ්‍ය සබඳතා පිළිබඳ උප සභාපති මයිකල් හැච් පවසන්නේ ඔවුන් මූල්‍ය අංශයේ Big Six බැංකුවලට “එකම සැබෑ තරගය” බවයි.
මෙම වසරේ පොලී අනුපාත ඉහළ ගොස් ඇති බැවින් ණය සමිති අවකාශය කැනේඩියානු උකස් වෙලඳපොලේ වර්ධනයක් දැක තිබේ.
CCUA දත්ත අනුව මාර්තු 31 සහ ජූනි 30 අතර ණය සමිතිවල උකස් ශේෂයන් සියයට 4.1 කින් වැඩි විය. මෙම වැටීමට පෙර රොයිටර් වාර්තාකරණයට අනුව, එම කාලය තුළ බිග් සික්ස් හි උකස් ශේෂවල සියයට 2.6 ක වර්ධනය ඉක්මවා යයි.
ණය සමිති සඳහා වර්ධනය වන ව්‍යාපාරය තිබියදීත්, Hatch පාරිභෝගිකයින් අතර ජනප්‍රියතාවය සමඟ උකස් ආතති පරීක්ෂණය බැර නොකරයි.
“වසර ගණනාවකට පෙර ආතති පරීක්ෂණය ඇති වූ දා සිට, එය මූලික වශයෙන් පළාත් නියාමනය කරනු ලබන ණය සංගම් වැනි ෆෙඩරල් නියාමනය නොකළ ණය දෙන්නන්ට යම් ආකාරයක ගංවතුරක් ඇති කරනු ඇතැයි පුරෝකථනය කර ඇත,” හැච් පවසයි. “එය සිදු වී නැත.”
ඉහළ අනුපාත ආතති පරීක්ෂණ වඩාත් බලවත් කරයි.
ආතති පරීක්ෂණය 2016 දී රක්ෂිත උකස් සහ 2018 දී අනාරක්ෂිත නිෂ්පාදන සඳහා හඳුන්වා දෙන ලදී.
එම කාලයේ සිට බැංකු සහ විකල්ප ණය දෙන්නන් අතර පවතින උකස් ණය අනුපාතයේ අවම විචල්‍යතාවයක් ඇති අතර, වරලත් බැංකු සාමාන්‍යයෙන් වෙළඳපල කොටසෙන් සියයට 80 ක් පමණ දරයි.
2022 දෙවන කාර්තුව සඳහා කැනඩා උකස් හා නිවාස සංස්ථාවේ (CMHC) සංඛ්‍යාලේඛනවලට අනුව, ප්‍රධාන බැංකු සියයට 80 සීමාවට වඩා ඉහලින් තබාගෙන සිටින අතර, මුළු උකස් ණය වටිනාකම් වලින් සියයට 13.3ක් ණය සංගම් සතුව පැවතුනි. පුද්ගලික ණය දෙන්නන් සහ රක්ෂණ සමාගම් ඉතිරිය ගිණුම්ගත කර ඇත.
කෙසේ වෙතත්, ආතති පරීක්ෂණය සක්‍රීයව තිබියදී කැනඩාවේ බැංකුවේ පොලී අනුපාත සාපේක්ෂව අඩු විය. මිණුම් සලකුණු පොලී අනුපාතය සඳහා දැනට පවතින සියයට 4.25 තීරුව 2008 සිට ඉහළම අගයයි.
ආතති පරීක්ෂණය සඳහා පාරිභෝගිකයින් සියයට 5.25 හෝ ඔවුන්ගේ කොන්ත්‍රාත් අනුපාතය සහ ප්‍රතිශත ලකුණු දෙක, ඉන් දෙකෙන් ඉහළ අගයක් ලබා ගැනීම අවශ්‍ය වේ. වසංගතයේ බොහෝමයක් සඳහා, පොලී අනුපාත ඓතිහාසික අවම මට්ටමක පවතින විට, බොහෝ අයදුම්කරුවන් සියයට 5.25 ක උකස් සඳහා සුදුසුකම් ලබා ඇත.
දෙසැම්බර් 7 වන දින මහ බැංකුවේ නවතම 50-පාදක පොලී අනුපාත ඉහල දැමීමත් සමග, Big Six ඔවුන්ගේ ප්‍රධාන ණය අනුපාත සියයට 6.45 දක්වා ඉහල නැංවීය. එයින් අදහස් වන්නේ සමහර කැනේඩියානුවන්ට අද ඔවුන්ගේ උකස් සඳහා සියයට අටකට වඩා වැඩි මිලකට සුදුසුකම් ලැබිය යුතු බවයි.
විකල්ප ණය දෙන්නන් සමඟ සාමාන්‍ය ඉහළ ගාස්තු සහ කෙටි කොන්දේසි
LowestRates.ca හි උකස් තැරැව්කරු සහ විශේෂඥ Leah Zlatkin, Global News වෙත පවසන්නේ විකල්ප ණය දෙන්නෙකුට ඔබේ මුදලට වැඩි මුදලක් ලබා ගත හැකි දැයි බැලීමට විවිධ වේගයන් සඳහා සාප්පු යාම වටී. කෙසේ වෙතත්, නිවාස ගැනුම්කරුවෙකු මතක තබා ගත යුතු විකල්ප උකස් වෙළඳපොළට සූක්ෂ්මතා ඇති බව ඇය අනතුරු අඟවයි.
“සෑම ණය දෙන්නෙකුම ටිකක් වෙනස් ය, නමුත් වැඩි වැඩියෙන් උත්සාහ කිරීමට සහ සුදුසුකම් ලැබීමට කැමති පුද්ගලයින් සඳහා විකල්ප තිබේ,” ඇය Global News වෙත පවසයි. “ඔබේ සියලු විකල්ප ඇගයීමේදී ඔබ ඉතා පරෙස්සම් විය යුතුය.”
පුද්ගලික හෝ විකල්ප ණය දෙන්නෙකුගෙන් වඩා සැලකිය යුතු උකසක් ලබා ගැනීම සඳහා වන වෙළඳාම බොහෝ විට ඔබේ උකසට වඩා ඉහළ අනුපාතයකින් පැමිණේ, Zlatkin පවසයි.
සෑම වසරකම අලුත් කිරීමේ වෙහෙසකාරී ක්‍රියාවලියක් හරහා යාමට ඔබට සිදු විය හැකි අතර, කොන්දේසි ද කෙටි වන බව ඇය පවසයි.
සමහර ණය සමිති සම්බන්ධයෙන්, Zlatkin පවසන්නේ සාමාජිකයෙකු ලෙස රැඳී සිටීමට ඔබට නිතිපතා ගාස්තුවක් ගෙවීමට සිදු විය හැකි බවයි. ඔබේ උකසෙහි දිග ගණනය කිරීමේදී ඔබේ මාසික පිරිවැයට මේවා එකතු කළ යුතු බව ඇය පවසයි.
හැච් පවසන්නේ ණය සමිති යනු කැනේඩියානුවන් වරලත් බැංකුවක තමන්ට අවශ්‍ය උකස් සඳහා සුදුසුකම් ලබා ගැනීමට නොහැකි වූ විට ඔවුන් යොමු කරන B සැලැස්ම පමණක් නොවන බවයි.
විශාල ණය දෙන්නන් හා සසඳන විට තරඟකාරී නිෂ්පාදන ලබා දිය හැකි නිසා ණය සංගම් ඉහළ උද්ධමනය සහ ඉහළ යන පොලී අනුපාත පරිසරයක් තුළ ඔවුන්ගේ ව්‍යාපාරය වර්ධනය කර ඇති බව ඔහු තර්ක කරයි.
“අපි තරඟ කරන්නේ මිල සහ අනෙකුත් සෑම මෙට්‍රික් එකක් මතම අපට තරඟ කිරීමට සිදු වන්නේ ප්‍රමාණයෙන් අපව වාමන කරන දැවැන්ත ආයතන සමඟයි,” හැච් පවසයි.
කෙසේ වෙතත්, හැච්ට අනුව, කුඩා අඩිපාර ණය සමිති සඳහා විකුණුම් ස්ථානයකි. සාමාන්‍යයෙන් ණයක් ලබා ගැනීම සඳහා අවශ්‍ය වන ක්‍රෙඩිට් යූනියන් සාමාජිකත්වය, කොටස් හිමියන්ට සාම්ප්‍රදායික බැංකු හිමිකර ගැනීම වැනි ලාභ බෙදාගැනීමේ ප්‍රතිලාභ ලබා දිය හැක.
විකල්ප ණය දෙන්නෙකු සෙවිය යුත්තේ කවුද?
අසාමාන්‍ය තත්වයන් හෝ ආදායම් ප්‍රභවයන් සනාථ කිරීමේ දුෂ්කරතා ඇති උකස් අයදුම්කරුවන් සඳහා විකල්ප ණය දෙන්නන් බොහෝ විට සුදුසු බව Zlatkin පවසයි.
ස්වයං රැකියාලාභීන් හෝ නිත්‍ය ආබාධිත ගෙවීම් ලබන අය විකල්ප ණය දෙන්නෙකුට උකසක් ගෙවීමට ඔබට ඇති හැකියාව වඩා හොඳින් වලංගු කළ හැකි අවස්ථා කිහිපයක් බව ඇය පවසයි.
ණය සමිති වැනි විකල්ප ණය දෙන්නන් උකසක් ලබා ගැනීමට අරගල කරන සමහර අයට මාර්ග විය හැකි අතර, Hatch පවසන්නේ ආතති පරීක්ෂණයක් නොමැතිකම යනු ණයක් සඳහා නිසි කඩිසරකම යෙදෙන්නේ නැති බවයි.
ණය සමිති තම මව් පළාත්වල දක්වා ඇති රෙගුලාසි අනුගමනය කරන බවත්, උකසක් ප්‍රතිරක්‍ෂණය කිරීම සඳහා ඔවුන්ගේම දැඩි මාර්ගෝපදේශ ඇතුළත් වන බවත් ඔහු සඳහන් කරයි.
“ණය සමිති ඇත්ත වශයෙන්ම මුදල් ණයට දීමේ ව්‍යාපාරයේ යෙදී සිටී, නමුත් මූලික වශයෙන් ඔවුන් සිටින්නේ ඔවුන්ගේ සාමාජිකයින්ට දරාගත නොහැකි ණය වලින් ගොඩ නොගැනීමේ ව්‍යාපාරයේ ය,” හැච් පවසයි.
ස්ලැට්කින් පවසන්නේ සමහර උකස් තැරැව්කරුවන් තම ගනුදෙනුකරුවන්ට පුද්ගලික ණය දෙන්නෙකුගෙන් ඉහළ අනුපාත උකසක් ලබා ගැනීමට උපකාර කරන බවත්, ඔවුන්ගේ ණය අලුත්වැඩියා කිරීමෙන් පසු හෝ ඔවුන්ගේ ආදායම් මට්ටම් වැඩිදියුණු වූ පසු වරලත් බැංකුවක් සමඟ අඩු මිලකට දාමය ඉහළට ගෙන යන බවත්ය.n විශේෂඥ: ඔබේ උකස් කළමනාකරණය
කෙසේ වෙතත්, සෑම කෙනෙකුම තමන්ට හැකි පමණින් වෙළඳපොළට පැනිය යුතු බව එයින් අදහස් නොවේ, ඇය තවදුරටත් පවසයි. ඇය තම ස්ථාවරයට පක්ෂග්‍රාහී බව ඇය පිළිගත්තත්, ස්ලැට්කින් පවසන්නේ ඔබේ අද්විතීය මූල්‍ය තත්ත්වය තේරුම් ගන්නා තැරැව්කරුවෙකු හෝ උකස් වෘත්තිකයෙකු සමඟ වැඩ කිරීම ප්‍රධාන බැංකුවකින් හෝ විකල්ප ණය දෙන්නෙකුගෙන් ණයක් ගැනීමට පෙර පළමු පියවර විය යුතු බවයි.
වෙළඳපොළට පැමිණීමට මංමුලා සහගතව සිටින සමහර ගැනුම්කරුවන්ට ආතති පරීක්ෂණය කලකිරීමට පත් විය හැකි අතර, ඔබ වෙළඳපොළට පැමිණීමට බලා සිටිය යුතුද නැතහොත් ඔබට දැරිය හැකි තරම් විශාල උකසක් සමඟ පැනීමට එය වටිනා මිණුමක් විය හැකි බව ඇය සඳහන් කරයි. අද.
හොඳ උකස් තැරැව්කරුවෙකුට සියලුම ණය දෙන්නන්ගේ නිෂ්පාදන සඳහා ප්‍රවේශය ඇති අතර ඔබ ආතති පරීක්ෂණයකින් සමත් වුවද නැතත් ඔබට යථාර්ථවාදීව දැරිය හැකි දේ පෙන්විය හැකිය, Zlatkin පවසයි.
“ආතති පරීක්ෂණය මිනිසුන්ට දඬුවම් කරන බව සෑම කෙනෙකුටම හැඟේ. එය මිනිසුන්ට දඬුවම් කිරීමක් නොවේ. ඔවුන් එය මිලදී ගත් පසු ඔවුන්ගේ නිවස තුළ දිගටම ජීවත් වීමට අවශ්‍ය ස්ථාවරත්වය, අවශ්‍යතා සහ මූල්‍ය පහසුකම් ඇති බවට එය සහතික කරයි, ”ඇය පවසයි. “යමෙකුට හපන්නට හැකි ප්‍රමාණයට වඩා සපා කෑමට උදව් කිරීමට ඔබට අවශ්‍ය නැත.”
