அடமான அழுத்த சோதனையை நீங்கள் தவிர்க்க முடியுமா? மாற்று கடன் வழங்குபவர்களைப் பற்றி என்ன தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்

டிசம்பர் 16, 2022 – டொராண்டோ: கனடிய வீடு வாங்குபவர்கள், தாங்கள் பெறக்கூடிய மிகப்பெரிய அடமானத்திற்குத் தகுதி பெறுவார்கள் என்று எதிர்பார்த்து, மன அழுத்தப் பரிசோதனையை மாற்றாமல் வைத்திருக்கும் இந்த வார முடிவால் ஏமாற்றம் அடைந்திருக்கலாம்.
நிதி நிறுவனங்களின் கண்காணிப்பாளர் அலுவலகம் (OSFI) வியாழன் அன்று அடமான அழுத்த சோதனையின் வருடாந்திர மதிப்பாய்வில், கூட்டாட்சி ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரிடமிருந்து அவர்களின் உண்மையான ஒப்பந்த விகிதத்தை விட அதிகமான விகிதத்தில் தகுதி பெறுவதற்கு கனடியர்களைத் தள்ளும் பட்டியைக் குறைக்கப் போவதில்லை என்று கூறியது.
ஆனால் மாகாண மட்டத்தில் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள் அடமான விண்ணப்பதாரர்களை ஃபெடரல் அழுத்த சோதனை மூலம் வைக்க வேண்டியதில்லை, சில கனடியர்களுக்கு OSFI இன் காப்பீடு செய்யப்படாத தயாரிப்புகளுக்கான பட்டியைச் சுற்றி அல்லது நிதித் துறையால் பராமரிக்கப்படும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட அடமானங்களுக்கான பொருந்தக்கூடிய தரத்தை வழங்குகிறது. மாற்று கடன் வழங்குபவர்கள் என்றால் என்ன, அடமான அழுத்த சோதனையைத் தவிர்க்கும் போது இந்த நிறுவனங்கள் வீட்டு உரிமைக்கு சாத்தியமான பாதையை வழங்க முடியுமா? நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது இங்கே.

மாற்று கடன் வழங்குபவர் என்ன?
ஒரு மாற்று கடன் வழங்குபவர் பொதுவாக கனடாவில் உள்ள எந்தவொரு நிறுவனத்தையும் குறிப்பிடுகிறார், அது ஒரு பட்டய வங்கி அல்ல. கனடாவில் மாகாண மட்டத்தில் கட்டுப்படுத்தப்படும் தனியார் கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் இதில் அடங்கும்.
கனடாவில் இதுபோன்ற 210 நிறுவனங்களைப் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும் கனடியன் கிரெடிட் யூனியன் அசோசியேஷனின் (CCUA) அரசாங்க உறவுகளின் துணைத் தலைவர் மைக்கேல் ஹாட்ச், நிதித்துறையில் பெரிய ஆறு வங்கிகளுக்கு “ஒரே உண்மையான போட்டி” என்கிறார்.
இந்த ஆண்டு வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்துள்ளதால், கடன் சங்க இடம் உண்மையில் கனடிய அடமான சந்தையில் வளர்ச்சியைக் கண்டுள்ளது.
CCUA தரவுப்படி, கடன் சங்கங்களின் அடமான நிலுவைகள் மார்ச் 31 மற்றும் ஜூன் 30 க்கு இடையில் 4.1 சதவீதம் அதிகரித்துள்ளது. இந்த வீழ்ச்சியின் முற்பகுதியில் ராய்ட்டர்ஸ் அறிக்கையின்படி, அந்த நேரத்தில் பிக் சிக்ஸில் அடமான நிலுவைகளின் 2.6 சதவீத வளர்ச்சியை இது விஞ்சும். கடன் சங்கங்களுக்கான வணிகம் வளர்ந்து வரும் போதிலும், நுகர்வோர் மத்தியில் உள்ள பிரபலத்துடன் அடமான அழுத்த சோதனைக்கு ஹட்ச் வரவு வைக்கவில்லை.
“பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பு மன அழுத்த சோதனை நடைமுறைக்கு வந்ததிலிருந்து, இது முதன்மையாக மாகாண ரீதியாக ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் சங்கங்கள் போன்ற கூட்டாட்சி ஒழுங்குபடுத்தப்படாத கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒருவித வெள்ளத்தை ஏற்படுத்தும் என்று கணிப்புகள் உள்ளன,” ஹட்ச் கூறுகிறார். “மற்றும் அது நடக்கவில்லை.”

அதிக விகிதங்கள் மன அழுத்த சோதனைகளை மேலும் சுமத்துகின்றன
2016 இல் காப்பீடு செய்யப்பட்ட அடமானங்களுக்கும், 2018 இல் காப்பீடு செய்யப்படாத பொருட்களுக்கும் அழுத்த சோதனை அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது.
அந்தக் காலத்திலிருந்து வங்கிகள் மற்றும் மாற்று கடன் வழங்குபவர்களுக்கு இடையே நிலுவையில் உள்ள அடமானக் கடன்களின் விகிதத்தில் குறைந்தபட்ச மாறுபாடு உள்ளது, பட்டய வங்கிகள் பொதுவாக சந்தைப் பங்கில் 80 சதவீதத்தை வைத்திருக்கின்றன.
கனடா மார்ட்கேஜ் அண்ட் ஹவுசிங் கார்ப்பரேஷன் (CMHC) இன் 2022 ஆம் ஆண்டின் இரண்டாம் காலாண்டிற்கான புள்ளிவிவரங்களின்படி, கடன் சங்கங்கள் மொத்த அடமானக் கடன் மதிப்புகளில் 13.3 சதவீதத்தை நிலுவையில் வைத்துள்ளன, முக்கிய வங்கிகள் 80 சதவீதத்திற்கு மேல் வைத்திருக்கின்றன. தனியார் கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மீதமுள்ளவை.
இருப்பினும், மன அழுத்த சோதனை செயலில் இருந்தபோது, பாங்க் ஆஃப் கனடாவின் வட்டி விகிதங்கள் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாகவே உள்ளன. பெஞ்ச்மார்க் வட்டி விகிதத்திற்கான தற்போதைய 4.25 சதவிகிதம் 2008 க்குப் பிறகு மிக உயர்ந்ததாகும். மன அழுத்த சோதனைக்கு, நுகர்வோர் 5.25 சதவிகிதம் அல்லது அவர்களது ஒப்பந்த விகிதம் மற்றும் இரண்டு சதவிகிதப் புள்ளிகளில் எது அதிகமாக இருக்கிறதோ, அது தகுதி பெற வேண்டும். தொற்றுநோய்களின் பெரும்பகுதிக்கு, வட்டி விகிதங்கள் வரலாற்றுக் குறைந்த நிலையில் இருந்தபோது, பெரும்பாலான விண்ணப்பதாரர்கள் 5.25 சதவீத மதிப்பில் அடமானங்களுக்குத் தகுதி பெற்றனர். டிசம்பர் 7 அன்று மத்திய வங்கியின் சமீபத்திய 50-அடிப்படை புள்ளி வட்டி விகித உயர்வுடன், பிக் சிக்ஸ் அவர்களின் பிரதான கடன் விகிதங்களை 6.45 சதவீதமாக உயர்த்தியது. அதாவது சில கனடியர்கள் இன்று தங்கள் அடமானத்திற்கு எட்டு சதவீதத்திற்கும் அதிகமான விகிதத்தில் தகுதி பெற வேண்டும்.

அதிக விகிதங்கள் மற்றும் மாற்று கடன் வழங்குபவர்களுக்கு பொதுவான குறுகிய காலங்கள்
அடமான தரகர் மற்றும் LowestRates.ca இன் நிபுணரான லியா ஸ்லாட்கின், குளோபல் நியூஸிடம், மாற்றுக் கடன் வழங்குபவரால் உங்கள் பணத்திற்கு அதிக லாபம் கிடைக்குமா என்பதைப் பார்க்க, வெவ்வேறு வேகங்களில் ஷாப்பிங் செய்வது மதிப்புக்குரியது என்று கூறுகிறார். எவ்வாறாயினும், வீடு வாங்குபவர் மனதில் கொள்ள வேண்டிய மாற்று அடமான சந்தைக்கு நுணுக்கங்கள் உள்ளன என்று அவர் எச்சரிக்கிறார்.
“ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் கொஞ்சம் வித்தியாசமாக இருக்கிறார்கள், ஆனால் மேலும் முயற்சி செய்து தகுதி பெற விரும்பும் நபர்களுக்கு விருப்பங்கள் உள்ளன,” என்று அவர் குளோபல் நியூஸிடம் கூறுகிறார். “உங்கள் அனைத்து விருப்பங்களையும் மதிப்பீடு செய்வதில் நீங்கள் மிகவும் கவனமாக இருக்க வேண்டும்.”
ஒரு தனியார் அல்லது மாற்று கடன் வழங்குநரிடமிருந்து அதிகக் கணிசமான அடமானத்தைப் பெறுவதற்கான வர்த்தகம் பெரும்பாலும் உங்கள் அடமானத்தில் அதிக விகிதத்தில் வருகிறது, ஸ்லாட்கின் கூறுகிறார்.
விதிமுறைகளும் குறுகியதாக இருக்கும் என்று அவர் கூறுகிறார், ஒவ்வொரு ஆண்டும் புதுப்பிப்பதற்கான கடினமான செயல்முறையை நீங்கள் செய்ய வேண்டியிருக்கும்.
சில கடன் சங்கங்களின் விஷயத்தில், உறுப்பினராக இருப்பதற்கு நீங்கள் வழக்கமான கட்டணத்தை செலுத்த வேண்டியிருக்கும் என்று ஸ்லாட்கின் கூறுகிறார். உங்கள் அடமானத்தின் நீளத்தை கணக்கிடும் போது இவை உங்கள் மாதாந்திர செலவில் சேர்க்கப்பட வேண்டும் என்று அவர் கூறுகிறார்.
கனேடியர்கள் ஒரு பட்டய வங்கியில் அவர்கள் விரும்பும் அடமானத்திற்குத் தகுதிபெற முடியாதபோது கடன் சங்கங்கள் B திட்டம் மட்டும் அல்ல என்று ஹட்ச் கூறுகிறார்.
அதிக பணவீக்கம் மற்றும் உயரும் வட்டி விகிதங்களின் சூழலில் கடன் சங்கங்கள் தங்கள் வணிகத்தை வளர்த்துள்ளன என்று அவர் வாதிடுகிறார், ஏனெனில் அவை மிகப் பெரிய கடன் வழங்குபவர்களுடன் ஒப்பிடும்போது போட்டித் தயாரிப்புகளை வழங்க முடியும்.
“நாங்கள் விலை மற்றும் மற்ற எல்லா அளவீடுகளிலும் போட்டியிடுகிறோம், அவை அளவுகளில் நம்மைக் குள்ளப்படுத்தும் பாரிய நிறுவனங்களுடன் போட்டியிட வேண்டும்,” என்று ஹட்ச் கூறுகிறார்.
இருப்பினும், ஹட்ச்சின் கூற்றுப்படி, சிறிய தடம் கடன் சங்கங்களுக்கு ஒரு விற்பனை புள்ளியாகும். வழக்கமாக கடனைப் பெறுவதற்கு தேவைப்படும் கடன் சங்க உறுப்பினர், பங்குதாரர்கள் பாரம்பரிய வங்கிகளை வைத்திருப்பது போன்ற லாப-பகிர்வு நன்மைகளை வழங்க முடியும்.

மாற்று கடன் வழங்குபவரை யார் தேட வேண்டும்?
அசாதாரண சூழ்நிலைகள் அல்லது வருமான ஆதாரங்களை நிரூபிப்பதில் சிரமம் உள்ள அடமான விண்ணப்பதாரர்களுக்கு மாற்று கடன் வழங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் சரியான பொருத்தம் என்று ஸ்லாட்கின் கூறுகிறார்.
சுயதொழில் செய்பவர்கள் அல்லது வழக்கமான ஊனமுற்றோர் கொடுப்பனவுகளைப் பெறுபவர்கள், ஒரு மாற்றுக் கடன் வழங்குபவர் அடமானத்தை செலுத்துவதற்கான உங்கள் திறனைச் சிறப்பாகச் சரிபார்க்கக்கூடிய சில நிகழ்வுகள் என்று அவர் கூறுகிறார். கடன் சங்கங்கள் போன்ற மாற்று கடன் வழங்குபவர்கள் அடமானம் பெற போராடும் சிலருக்கு பாதையாக இருக்க முடியும் என்றாலும், மன அழுத்த சோதனை இல்லாததால் கடனுக்கு உரிய விடாமுயற்சி பயன்படுத்தப்படவில்லை என்று அர்த்தம் இல்லை என்று ஹட்ச் கூறுகிறார்.
கடன் சங்கங்கள் தங்கள் சொந்த மாகாணங்களில் அமைக்கப்பட்டுள்ள விதிமுறைகளைப் பின்பற்றுகின்றன என்று அவர் குறிப்பிடுகிறார், இது அடமானத்தை உறுதிசெய்வதற்கான அவர்களின் சொந்த கடுமையான வழிகாட்டுதல்களை உள்ளடக்கும். “கிரெடிட் யூனியன்கள் நிச்சயமாக பணத்தை கடன் கொடுக்கும் தொழிலில் உள்ளன, ஆனால் முதன்மையாக அவர்கள் தங்கள் உறுப்பினர்களை அவர்களால் வாங்க முடியாத கடன்களில் சிக்க வைக்காத வியாபாரத்தில் உள்ளனர்” என்று ஹட்ச் கூறுகிறார்.

ஸ்லாட்கின் கூறுகையில், சில அடமானத் தரகர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு தனியார் கடன் வழங்குநரிடமிருந்து உயர்-விகித அடமானத்தை அணுக உதவுவார்கள், பின்னர் அவர்களின் கடன் சரி செய்யப்பட்டதும் அல்லது அவர்களின் வருமான நிலைகள் மேம்பட்டதும் ஒரு பட்டய வங்கியுடன் குறைந்த விகிதத்தில் சங்கிலியை நகர்த்துவார்கள்.
எவ்வாறாயினும், எல்லோரும் தங்களால் இயன்றதால் சந்தையில் குதிக்க வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல, அவர் மேலும் கூறுகிறார். அவர் தனது நிலைப்பாட்டால் ஒரு சார்புடையவர் என்று ஒப்புக்கொண்டாலும், ஸ்லாட்கின் கூறுகிறார், ஒரு தரகர் அல்லது அடமான நிபுணருடன் பணிபுரிவது, உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி நிலைமையைப் புரிந்துகொள்வது, ஒரு பெரிய வங்கி அல்லது மாற்று கடன் வழங்குபவரிடமிருந்து கடன் வாங்குவதற்கு முன் முதல் படியாக இருக்க வேண்டும்.

சந்தையில் நுழைய ஆசைப்படும் சில வாங்குபவர்களுக்கு மன அழுத்த சோதனை ஏமாற்றமளிக்கும் அதே வேளையில், சந்தைக்கு வருவதற்கு நீங்கள் காத்திருக்க வேண்டுமா அல்லது உங்களால் முடிந்த அளவு பெரிய அடமானத்துடன் குதிக்க வேண்டுமா என்பதற்கு இது ஒரு மதிப்புமிக்க அளவீடாக இருக்கும் என்றும் அவர் குறிப்பிடுகிறார்.
ஒரு நல்ல அடமான தரகர் அனைத்து கடன் வழங்குபவர்களின் தயாரிப்புகளுக்கும் அணுகலைக் கொண்டிருக்கிறார், மேலும் நீங்கள் மன அழுத்த சோதனையில் தேர்ச்சி பெற்றாலும் இல்லாவிட்டாலும், நீங்கள் தத்ரூபமாக வாங்கக்கூடியதை உங்களுக்குக் காட்ட முடியும் என்று ஸ்லாட்கின் கூறுகிறார்.
“அழுத்த சோதனை மக்களை தண்டிப்பதாக எல்லோரும் உணர்கிறார்கள். இது மக்களை தண்டிக்கவில்லை. அவர்கள் அதை வாங்கியவுடன், தங்களுடைய வீட்டில் தொடர்ந்து வாழ்வதற்கான ஸ்திரத்தன்மையும், நிதியும் இருப்பதை இது உறுதி செய்கிறது,” என்று அவர் கூறுகிறார். ”